woensdag, januari 14, 2009

Deposito versus aflossen hypotheek

Het advies van Independer om spaargeld voor langere tijd op een deposito vast te zetten heeft me aan het denken gezet.
Ik spaar bij de Anadolubank en ik heb daar ruim 18.000 euro op staan.

Volgens de 
Nibudnorm heb ik een buffer nodig van minimaal  3600 minimum en 17.500 maximum nodig.

Ik dacht laat ik 10.000 euro extra aflossen, dan heb ik nog 8.000 euro op mijn spaarrekening. 
Ik vroeg me af, wat als echt de nood aan de man komt, ik rijd mijn auto aan gort, verlies mijn baan, wat dan? Dan is 8.000 euro niet genoeg.

Ik stelde deze vraag aan Direktbank: "Kan ik dan bij mijn afgeloste hypotheek?".
Dit is hun antwoord:
Indien u tegen die tijd gebruik wil maken van die onderhandse verhoging neemt u contact op met uw tussenpersoon. Samen vult u een aanvraagformulier in. Uw aanvraag beoordelen wij op dezelfde manier als een aanvraag voor een nieuwe hypotheek. Wij kunnen u vragen om nieuwe stukken zoals een recente werkgeversverklaring en een recent taxatierapport. Het enige verschil is, dat u niet naar de notaris hoeft voor een nieuwe hypotheekakte. U bespaart notariskosten.

Voorbeeld
Stel, u heeft een hypotheeklening van € 100.000,00, maar de hypothecaire inschrijving is € 125.000,00. In dat geval kunt u onderhands een verhoging van maximaal € 25.000,00 aanvragen binnen de bestaande hypotheekakte.

De volgende voorwaarden gelden bij een verhoging binnen de inschrijving:

  • De aanvraag moet minimaal € 6.500,00 bedragen.
  • Vanaf 3 maanden na het passeren van de hypotheekakte kan de aanvraag kan worden ingediend.
  • Zoals gebruikelijk betaalt u 1% afsluitprovisie over het bedrag van de verhoging.
  • Een verhoging binnen de inschrijving is alleen mogelijk bij een bankhypotheekakte.
Informatie inzake een extra aflossing of andere zaken kunt u ook vinden op onze site www.direktbank.nl

Hmm, ik denk dat 8.000 euro ook voldoende is om te overleven. Ik weet zeker dat ik eind 2009 meer spaargeld heb, tenzij ik ziek ben, baan heb verloren of een ander ernstig ongeluk plaats vond.

3 opmerkingen:

  1. Ik denk dat het beter is om gewoon je geld op de spaarrekening te laten staan. Rekenkundig is dat vrijwel altijd beter, mede afhankelijk van de rente die je ontvangt op je spaarrekening versus de rente die je betaalt op de hypotheekschuld (minus de belastingteruggaaf op de betaalde rente).

    Het heeft twee voordelen (denk ik):

    1. Je geld is steeds onmiddelijk en zonder kosten beschikbaar (de kosten van een taxatieverslag zijn aanzienlijk en wie weet wat de huizenprijzen doen, misschien is het onderpand minder waard geworden en kan je je geld niet meer krijgen?)
    2. Het is meestal rekenkundig voordeliger om gewoon te blijven sparen.

    Het laatste kan veranderen als je vermogensrendementsheffing moet betalen en/of als je hypotheek wilt aflossen om betere rente te bedingen (vooral handig als je een 'top'hypotheek hebt).

    Je gevoel is echter ook wat waard, denk ik. En als je er gewoon een heel goed gevoel van krijgt om je hypotheekschuld te verkleinen, dan is dat ook prima denk ik.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. @Optimist, dank voor het meedenken over een oplossing.

    - Ik dacht altijd dat het voordeliger was om geld op een spaarrekening te hebben met hogere rente dan hypotheek.
    -Ik heb berekend dat dat niet zo is, wat het Break Even Point daarin is, weet ik niet, dat moet ik berekenen. In mijn geval is het niet voordeliger.

    -Van mijn hypotheek, kan ik slechst de betaalde rente over 53000 euro aftrekken.
    Ik mag geen betaalde rente aftrekken over de meerdere schuld, want dat heb ik gebruikt om te beleggen en niet voor het verbeteren van mijn huis.
    Dat meerdere geleende bedrag is consumptieve schuld.

    -Vermogensrendementsheffing moesten we vroeger betalen wanneer het huis was afgelost. Vroeger was dat belastingformulier B dat je daarvoor moest invullen. Gekscherend kon je zeggen België formulier.
    Een paar jaar terug is deze regeling vervallen!!! Je betaalt geen vermogensbelasting, je hoeft dan ook geen huurwaardeforfait meer bij te tellen. Je woont echt vrij!! Je betaalt geen hypotheekrente meer en je betaalt ook geen belasting over het huurwaardeforfait.

    Ik kan dan zelfs minder gaan werken , leuke dingen gaan doen, over de hele wereld reizen.

    Binnenkort zal ik hier nog een blogje aan wagen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Kijk -- mooie plannen!

    Ik snap dat jouw situatie heel anders kan zijn als je slechts een klein deel van de rente kunt aftrekken voor belasting.

    Er bestaat volgens mij nog steeds een vermogensrendementsheffing over vermogen groter dan 20.315 (de heffing van 1,2%). Het eigen huis telt dan niet mee, gelukkig.

    In mijn persoonlijke situatie is het zo dat het voordeliger lijkt te zijn om gewoon door te sparen, ook boven de drempel waar de vermogensrendementsheffing begint te werken omdat de netto kosten van de hypotheekrente lager zijn dan het rendement dat ik kan halen op een spaar/obligratierekening, zelfs met de vermogensrendementsheffing op het meerdere boven 20.315.

    Ik moet er wel aan denken dat ik per jaar maximaal 20% van de hypotheek kan aflossen. Ik denk dat ik dus ook gewoon doorspaar, maar de laatste jaren in grote brokken de hypotheek ga aflossen. :-)

    Want je hebt helemaal gelijk: zodra je van je hypotheekschuld af bent, dan is het huis van jou, en zijn de vaste kosten een stuk lager.

    Je hebt dan de vrijheid om in deeltijd te gaan werken, het wordt makkelijker om zelf een bedrijfje te gaan starten of als free-lancer te gaan werken want je hebt minder voor jezelf (eigenlijk: de bank) nodig.

    BeantwoordenVerwijderen