zondag, januari 06, 2013

568,58 euro rentevoordeel bij tussentijds aflossen

Stel dat ik in één keer aan het einde van het jaar die 16.224,89 had afgelost, in plaats van tussentijds, dan had ik 568,50 euro meer rente betaald.

In januari 2012 betaalde ik 242,53 rente 4,15% over het toenmalige saldo van 69.296,84.
Dus alsmaar 12 x 242,53 = 2.910,36 betaalde rente.

Door het tussentijds aflossen betaalde ik werkelijk 2.341,78 rente.
In de maand december was dit nog slechts 192,07 rente

Door het rente min rente effect van het tussentijds aflossen is dit toch een leuk cadeautje. Bovendien is het spannend om te zien hoe de hypotheek lager wordt en tevens de rente maandelijks te zien slinken.

Sterker nog, het kan me niet snel genoeg gaan.

13 opmerkingen:

  1. Ik maak ook alles zsm aan de bank over, ga het niet eerst een jaar op een spaarrekening zetten ofzo. Het is super dat we nu elke maand x euro minder betalen dan de maand ervoor. Super motiverend en het scheelt nog ook.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hoi, hier van hetzelfde. Ik heb een vaste overschrijving naar de bank, en zie iedere maand het maandbedrag zakken. Toen ik er mee begon heb ik wel eerst wat minder afgelost en voor een buffer gezorgd. De buffer blijft nu gelijk en daar komen we niet aan. Daar gaat alleen het vakantiegeld iedere keer bij. Nu komt in April onze renteherziening en dan mag je ook nog eens extra aflossen boevenop je 10%. alleen ben ik dan mijn buffer kwijt en dat gaat me toch wat te ver. Wel verleidelijk overgens hoor want dan is het wel gelijk veel gezakt. Daar moet ik nog een nachtje meer over slapen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. @Valhalla en Astrid, De meesten vragen altijd, hoeveel scheelt het nou en nog eens.

    Dan denk ik altijd, dat kun je toch uitrekenen?!

    Dus daarom dit stukje.

    Goed begonnen Astrid.
    In 2015 loopt mijn rentevaste periode af, als ik dan no hypotheek heb.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik doe het steeds per €500. Dan is het een beetje de moeite, maar duurt het geen maanden voor ik aflossingen kan doen. Soms ook iets minder of wat meer, maar m'n streefbedrag is steeds €500. Ik vind het onzin om het op een spaarrekening (met lagere rente) te laten staan, terwijl het ook direct van de hypotheek afgetrokken kan worden. Wij betalen inmiddels zo'n 680 euro per jaar minder en met elke aflossing komt daar nog eens +- €25 bij. Zonde om dat niet te doen, vind ik!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Lijkt me inderdaad handig als je met kleinere bedragen mag aflossen; bij ons mag dat pas vanaf 2000 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. @LLmM, dat is makkelijk, dat je zonder een maand wachttijd kunt aflossen.
    @PotJanDrieDubbeltje, lastige bank.allemaal andere voorwaarden.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Hoi, eehmm ik denk dat je nog eens je rentevoordeel moet uitrekenen....want je kan maximaal als voordeel 4.15% van 16.224,89 Euro hebben genoten als je dit in 1 keer had afgelost aan het begin van het jaar 2012 en dat zijn concreet 664 Euro.
    Praktisch zeg je 568,50 Euro aan rente te hebben betaald over het afgeloste bedrag, je kado ofwel rentevoordeel van 2012 omdat je tussentijds hebt afgelost is dus "maar" 664-568,50=95,50 Euro en dat zijn 7,95 Euro per maand rentevoordeel.....

    BeantwoordenVerwijderen
  8. ....eigenlijk heb je met je rekenvoorbeeld wel het bewijs geleverd dat GEEN van de reageerders op je bericht eigenlijk echt weet heeft van zijn eigen schuld situatie als antwoord op je gestelde vraag: hoeveel scheelt het in de maand? Simpel, bij jouw rente 4,15% en bijvoorbeeld 5000 Euro aflossing is dat 41,5 x 5 = 207,50 Euro per jaar en dus 17,29 Euro rentebesparing per maand. Erg weinig he? Dat is altijd zo frustrerend....
    Voor de lezers die een spaarhypotheek hebben kunnen bij hun schuldverkleining door extra aflossing hun nieuwe premie per maand ook snel uitrekenen op basis van hun huidige rente en het reeds ingelegde bedrag (meestal aan het begin van het jaar door de bank voor de belastingopgave opgegeven) en de resterende looptijd van de hypotheek. Nog beter als je de ORV uit je spaarhypotheek hebt 'gesloopt' en de ORV premie uit de totale premie kan halen dan is het zuiver maar dat gaat iets te ver hier.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik blijf erbij dat je op basis van je gegevens in je bericht over het extra afgeloste bedrag in 2012 niet meer dan 95,50 Euro hebt 'verdiend' ofwel als extraatje minder hebt betaald los van je annuiteiten contract met de bank (dat speelt namelijk geen rol wat betreft de >extra< aflossing).
    Op de balans mag je die korting als meevaller rekenen voor 2012 maar niet als winst immers de bank geeft jou geen 95,50 Euro.
    Het enige voordeel dat je vanaf 1 januari 2013 hebt is dat je 673,33 Euro minder rente betaald per jaar (of 56,11 Euro per maand) op je huidige contract van 4.15% maar dat is logisch omdat je schuld kleiner is geworden en niet omdat je schuld gelijk is gebleven maar je rentepercentage dat de bank van je wil hebben kleiner dan 4.15%....
    Het is meer een gevalletje van: "kijk schat, deze jurk was in de aanbieding met 50% korting! En daarom heb ik er gelijk 2 van gekocht!"

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Aanvulling: met andere woorden er is geen sprake van een rente op rente effect. Je hebt immers geen positief saldo bij de bank maar een schuld en je schuld wordt maandelijks niet groter omdat je bijvoorbeeld in het voorkomende geval na een contractwijziging je maandelijkse rente niet meer betaalt en deze door de bank laat toevoegen aan je bestaande schuld die daardoor oploopt want dan is er sprake van een negatief rente op rente effect. En als je wilt uitdrukken dat je de rentebesparing elke keer weer gebruikt als extra aflossing dan is het geen rente op rente effect maar een extra aflossing. En dan nog kom je bij een looptijd van nog 2 jaar (2015 wil je hypotheekvrij zijn...) niet aan de beoogde 568,58 Euro 'besparing'.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. @Anoniem, gemiddelde van +(16.200/2)*4.15% = 336.15
    Bijvoorbeeld.

    http://opnieuwbegonnen.blogspot.nl/2009/01/hypotheek-saldo.html
    Rente betaald in 2011 3.337,13
    Rente betaald in 2012 2.341,78

    Verschil is 995,35.

    Een beetje jurk is duurder.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Je stelling: "Stel dat ik in één keer aan het einde van het jaar (2012 neem ik aan) die 16.224,89 had afgelost, in plaats van tussentijds (over het jaar 2012 neem ik aan), dan had ik 568,50 euro meer rente betaald."

    Klopt niet.

    Die staffeling levert je ongeveer 100 Euro meer op dan als je aan het einde van jaar 2012 een bedrag 16.224 Euro had afgelost. Bijna niemand hier heeft annuiteiten maar dat maakt voor de berekening ook niets uit en het enige dat misschien gebeurt in het geval dat de lezers frequenter in kortere termijnen gaan aflossen is dat de bank gaat tegenstribbelen en de termijn wil verlengen danwel het minimaal bedrag wil vastleggen.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. @Anoniem, stuur me eens een e-mail. Adres rechtsbovenin.

    BeantwoordenVerwijderen