zaterdag, juli 11, 2015

Aflosverhaal van Dirk

Aflosverhaal van Dirk en echtgenote met drie kinderen in de leeftijd van 1, 3 en 5 jaar.
Beiden werken. Dirk werkt 5 dagen, zijn vrouw werkt 3 dagen per week. Het levert een inkomen op van 2 x modaal.

Wat deed je besluiten om af te lossen en wat waren de gevolgen?
Zo'n drie jaar terug had ik steeds meer het idee dat we niet uitkwamen. Ik maakte me een beetje zorgen. Mijn vrouw werkte al 1 dag minder per week.
Ik werd bewuster van ons geld en ging rekenen. Ik las boeken over geldzaken. We bespraken toen ook samen onze geldzaken. 
Hoeveel geld komt er binnen en hoeveel geld gaat er uit, hoeveel spaargeld hebben we en kunnen we besparen.
Wij zijn geen big spenders, dus wel spaargeld en geen schulden, anders dan de hypotheek.  Maar dus niet echt bewust van ons geld. En als je dat wordt gaat het balletje rollen. Je ziet steeds meer en leert steeds meer. Het helemaal doorhebben duurde  wel twee jaar.
We gingen besparen. Waar doen we boodschappen.

De hypotheekrente kon ik boetevrij oversluiten naar variabele rente, dat leverde veel  geld op. We namen spouwmuurisolatie , plaatsten zonnepanelen. Zetten contracten over, we houden onze inkomsten en uitgaven bij, besparen op de boodschappen en houden de energiestanden bij.

Dit besparen leverde extra geld op. We konden hierdoor veel meer extra aflossen.

We gingen nog verder. We hebben de hypotheek van 150.000 beleggingsrekening en 143000 aflossingsvrije  omgezet naar 2/3e annuïteiten en 1/3e aflossingsvrij. Het opgebouwde deel in de belegging, spaargeld, afkoop polis en spaarloonregeling, een bedrag van 30.000 euro  gebruikte ik meteen voor aflossing.

We houden een buffer aan van 10.000 en sparen verder voor een nieuwe auto en voor onderhoud. Daarnaast probeer ik regelmatig - afhankelijk van onderhoudskosten of andere uitgaven - af te lossen.

We hebben mazzel met een jaarlijkse schenking van 5000 euro van mijn schoonouders.
Daarnaast ontvangen we gedurende 3 jaar maandelijks een lijfrente bedrag. Die is in deze dure jaren met veel kinderopvangkosten heel welkom :-) Nog 1 jaar duurt deze uitkering.

Aflossen doen we om meer redenen. We zijn minder kwetsbaar op de arbeidsmarkt. Het huis  staat niet meer onderwater. Als de kinderen gaan studeren hebben we financiële ruimte en bovenal minder kosten.
Ik hoop dat wanneer de oudste 18 wordt dat we dan de hypotheek ingelost hebben maar dat is niet reëel. De aflossingsvrije hypotheek is dan wel weg. maar de annuïteit zal er nog wel voor een groot deel zijn, vermoedelijk resteert  nog 70-80k.


Wanneer begon je met aflossen?
2012-2013


Tot hoever wil je gaan met extra aflossen?
In principe helemaal. Aflossen heeft prioriteit maar in balans met een leuk leven voor de kinderen, ik zou graag nog een paar mooie reizen maken.


Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
We hebben nu overwaarde


Hoe voelt het aflossen?
Het geeft controle.

Hoe hou je het vol?
Het is jammer als het een tijd niet lukt door andere uitgaven of gewoon geen ruimte. Dan moet je naar de langere termijn kijken.


Heb je het verder verteld?
Wel eens maar niet uit mezelf.


Wat voor reacties krijg je?
Niet echt reactie. Er zijn mensen (maar die hebben bijv. geen kinderen en wel vermogen en een flink inkomen) die er anders over denken. Maar die denken misschien niet buiten hun eigen situatie. Maar het denken in maximaal fiscaal voordeel is zo raar. Dat is de korting wanneer je iets koopt dat je niet nodig hebt. Wel moet je niet vergeten dat nu leeft.


Welke dingen laat je voor het aflossen?
We leven sober maar ik heb geen grote wensen en de kinderen zijn klein, dus met hen reizen willen we niet. Al zou ik wel met zijn tweeën weg willen maar dat doen we dus voorlopig niet. Dat dus. En beperkte uitgeven voor kleding en uit eten al doen we wel dingen.


Bij welke hypotheekverstrekker ben je?
BNP


Welke soort hypotheek/hypotheken heb je?
Aflossingvrij € 67.000 en annuïteit nog € 157.000 .


Welk rentepercentage?
Variabel, nu 2,6%. Ik heb bewust variabel omdat dat het goedkoopste is maar de rente is nu zo laag dat ik twijfel om vast te zetten. Dan moet ik wel oversluiten want de BNP rente kan lager. Ik weet het nog niet.


Ben ik nog iets vergeten?
Belangrijk voor starters misschien: ga de eerste jaren als stel met dubbel inkomen geen kinderen veel aflossen (bijv. volledig lineair of anders gecombineerd met annuïteiten) en zet als de kinderen komen de hypotheek om naar volledig annuïteiten. Bedenk ook hoeveel je wilt lenen. Wij begonnen met bijna 300.000, dat is eigenlijk toch wel een mega bedrag. Er is misschien niet altijd keus maar lenen op 1,5 of 2 inkomens geeft teveel druk.

Daarnaast heb ik gemerkt dat bijhouden/budgetteren de basis is. Daardoor ga je automatisch (je leven) plannen. Achteraf vreemd dat we dat niet echt deden.


3 opmerkingen:

  1. Bedankt voor het delen van het verhaal. Ik vind ze allemaal inspirerend en interessant. Marjolein

    BeantwoordenVerwijderen
  2. @Marjolein, dank je. Het was vanavond het laatste verhaal ven de serie mensen die meewerkten.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Mooi verhaal weer, zeker als je ziet dat ze vanaf 3 ton komen!

    BeantwoordenVerwijderen