zaterdag, augustus 29, 2015

Hypotheekvrij vanwege de vrijheid


Aflosverhaal van een 30-jarig echtpaar met baby van 1 maand

Allebei werken. Hij werkt fulltime.  Zij werkte tot de bevalling 
32 uur per week en na het zwangerschapsverlof werkt ze nog slechts 24 uur. Straks hebben wij een gezamelijk netto inkomen van 3300 euro

Wat deed je besluiten om af te lossen?
De hypotheekrenteaftrek vinden we maar een onzeker gegeven.  Daarnaast hebben we in het verleden eerder naheffingen gekregen van de zorg- en huurtoeslag. Daarom hebben we besloten om de hypotheekrenteaftrek in dit geval niet vooraf maandelijks uit te laten betalen, maar pas na afloop van het belastingjaar. Vooral om rekenfouten en andere teleurstellingen te voorkomen. 

In het eerste jaar van hypotheekaflossingen, bleek dat we de bruto  hypotheeklasten redelijk makkelijk konden opbrengen.
Hierna ben ik gaan uitrekenen of we de gehele hypotheekrenteaftrek jaarlijks zouden aflossen.

De hypotheekrente  stond vast voor één jaar.  Na dat eerste jaar was de rente nog verder gedaald.  Onze vaste lasten werden door de gedaalde rente nog lager. Ook deze besparing gebruikten we om nog verder te gaan met aflossen.

Wanneer begon je met aflossen?
In principe direct, al hebben we technisch gezien nog steeds niets afgelost.
Doordat ik maar een hypotheekrente van 2,05% heb, levert mijn spaargeld bij MoneYou, na de teruggave van de hypotheekrenteaftrek, net iets meer op dan wanneer ik direct aflos.

De belastingteruggave en de maandelijkse besparing zetten we netjes weg op een spaarrekening, apart gelabeld onder ‘extra aflossen’ (handig via Moneyou). Omdat het geld op die rekening netto meer oplevert dan direct aflossen, dit laten we staan zolang er geen vermogensrendementsheffing over hoeft te worden betaald.

Tot hoever wil je gaan met extra aflossen?
Tot alles is afgelost. Als alles volgens plan gaat is de hypotheek over 18 jaar in plaats van 30 jaar afgelost.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
Sinds vorige maand zitten we met de hypotheek 5k onder de woningwaarde.

Hoe voelt het aflossen?
Bevrijdend 

Hoe hou je het vol?
Veel lezen over het onderwerp in boeken en op blogs. Verder geeft het idee dat over in totaal 18 jaar (nu nog maar minder dan 17) de boel afbetaald kan zijn een hoop houvast. De (financiele) vrijheid die ons te wachten staat is echter nu nog niet echt te bevatten.

Heb je het verder verteld?

Ik loop er niet mee te koop, maar als men er naar vraagt, leg ik graag uit wat ons plan is.

Wat voor reacties krijg je?

Veel mensen beginnen meteen over de belastingnadelen van een afgelost huis, wat naar mijn weten al lang niet meer zo is.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

We sparen iets minder voor andere zaken dan voorheen, verder houd ik alle abonnementen elk jaar tegen het licht. Gas, (water) en licht, maar ook zorgverzekering, telefoon, tv, internet etc.
Daarnaast hebben we beide nog een 0-uren contract, de uren die we hier incidenteel maken, rekenen we niet bij ons inkomen en doen we juist leuke dingen mee.

Bij welke hypotheekverstrekker ben je?
ING

Welke soort hypotheek/hypotheken heb je?
Lineaire hypotheek met één leningdeel van 269.000,-

Welk rentepercentage?
2,05% voor 12 jaar vast

Ben ik nog iets vergeten?
Over minder dan 30 jaar, zal de eerste golf komen van afbetaalde hypotheken. Het is immers verplicht geworden om je huis in 30 jaar af te betalen, wil je nog aanspraak kunnen maken op de hypotheekrenteaftrek.
Zijn jullie net zoals ik niet een beetje bang wat de overheid daartegen gaat doen? Al die afbetaalde huizen bij elkaar bevatten een hoop vermogen wat onbelast blijft door de belastingdienst.

Wat is jullie mening. Ik ben daar erg benieuwd naar.

11 opmerkingen:

  1. Hoeveel extra mag je per jaar aflossen? Daar zit misschien een maximum aan?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. 10% van de marktwaarde van mijn huis, dus €25.900,- per jaar. Dat is bovenop wat ik sowieso al aflos. Dat bedrag zal tegen het einde misschien een probleem worden, maar voorlopig kan ik (helaas) niet zoveel per jaar opzij zetten om af te lossen

      Verwijderen
  2. Leuk om dit van iemand te lezen en ook slim is en niet alleen kijkt naar hoe laag en niks af te betalen. Ook wij zitten laag. 2.25% maar waren iets te vroeg want twee maanden lager had ik 1.95% kunnen hebben. Gelukkig is hij nu al weer iets hoger.
    Ook ik ben bang dat als iedereen alles afbetaald dat ze dan komen om te plukken. Ook ik moet nog 12 jaar en wil in die 12 jaar 115000 sparen maar ja wat is wijs want je moet ook weer belasting betalen en zolang de rente zo laag is blijft het moeilijk.en ben ook bang dat als je wel op je oude dag werkloos word je toch je huis moet opeten waar jij 30jaar zuinig voor bent geweest.
    Tja de regering is en blijft onbetrouwbaar. Maar met alle nieuwe medelanders die geen AOW,pensioen, of altijd bijstand hebben verwacht ik nog een hoop ellende tussen 10Jaar en 20 jaar. Ga nu eerst sparen en later maar kijken. Zonnecollectoren ook leuk maar ook als iedereen dat gaat doen gaan ze tax heffen .
    Afwachten en gokken op het goede

    BeantwoordenVerwijderen
  3. @Akkie, ik ruik een goed hypotheekverhaal. Wil jij ook?
    Het is net als met beleggen. Kopen als de koers laag is. Dat lukt ook nooit.

    Idd gelukkig is de rente al weer hoger. Wat als de Sns verkocht wordt. Nu de meest gunstigste bank voor sparen en hypotheken. Ook voor zakelijke rekeningen. Daarmee vind ik ze al zo duur.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Leuk om te lezen dat er toch nog mensen zijn die en kortlopende rente kiezen en het verschil met de hogere rente/lange looptijd aflossen!

    Er zal inderdaad vast wel een belasting op je huis gaan komen tzt. Toch ben je waarschijnlijk beter af met een afgelost huis dan een met hypotheek. Het geeft je een stuk meer vrijheid en met de discipline die je hebt opgedaan bij het vervroegd aflossen kom je ook op andere vlakken weer veel verder mee.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. @M&M. Ik denk dat de AOW nog minder wordt of ophoudt te bestaan.
    Onlangs schreef ik dat de AOW inmiddels honderden euro's minder is geworden.
    Trek de lijn door van geknaag aan de pensioenen en AOW plus dat de politiek nu zelf de afgeloste hypotheek omarmt als aanvulling pensioen.
    Al die nieuw Nederlanders krijgen zo wie zo geen volledige AOW enz enz

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Je mag je vragen opsturen weet niet of we spannend genoeg zijn. ( misschien wel saai)
    Maar de AOW mag niet ophouden hoor want anders moet ik nog meer sparen of mijn vrouw moet tot haar 68e werken haha
    Tja en dat wij 12 jaar vast hebben heeft te maken met de lage rente( 2.25%) maar moest wel een mega boete betalen. Rente laag dan lang vast zetten. Maar wel de rente hoogte in de gaten houden + dat ik hoop dat ik binnen die 12 jaar het restschuld heb kunnen sparen. Of zo laag mogelijk maar dan zou het ons tegenvallen en moeten we de plannen aanpassen. ( lukt alleen als we beide gewoon blijven werken bij de zelfde baas) ach en anders werken tot ons 68e en dan zouden we ook moeten rond komen omdat onze lasten dan lager zijn

    BeantwoordenVerwijderen
  7. @Akkie, je e-mail adres is niet zichtbaar. Mijn e-mail adres wel, rechts op de pagina.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik zie het heel somber in. Tegen de tijd dat ik met pensioen zou kunnen bestaat het denk ik niet meer omdat de pensioenpotjes tegen die tijd wel leeg gehaald zijn door een bemoeizuchtige roverheid. AOW wordt afgeschaft want de dan werkende bevolking is niet meer in staat om, in verband met de vergrijzing, voor zoveel mensen AOW op te hoesten. Dus moet de roverheid op andere manieren aan geld zien te komen en dat wordt inderdaad de eigen woning. In 2030 loopt voor een heleboel woningeigenaren de HRA af. Dat geld is dan in de pocket voor Den Haag. Voor de overige hypotheken worden steeds meer maatregelen genomen om het belastingvoordeel zoveel mogelijk in te perken. De HRA gaat dus echt wel helemaal verdwijnen. Als woningen dus echt eigendom gaan worden van de bewoners gaat Den Haag vast en zeker belasting heffen over dit bezit.

    En toch ben ik bezig om mijn hypotheek versneld af te lossen. Omdat ik een pensioengat heb en het pensioen steeds minder wordt. En omdat we eigenlijk met zijn allen weten dat de AOW gaat verdwijnen. Domweg omdat er te veel mensen zijn die er recht op hebben en er dan te weinig mensen zijn die werken (door de vergrijzing) om het op te brengen. En omdat het bijstandspotje tegen die tijd toch echt wel leeg is omdat ook hiervoor te weinig mensen meer werken op het op te kunnen brengen.
    Ik probeer ook belastingvriendelijk met een lijfrentepolis voor mijn oudedagvoorziening te sparen maar dat is echt niet genoeg om normaal van te kunnen leven.


    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik vind het allemaal erg interessant om te lezen! Mijn adviseur heeft me bekend gemaakt met dit idee en ik moet zeggen dat het me best wel aanspreekt. Ik weet nog niet of het haalbaar voor ons is, maar ik kan proberen een plan te maken, toch?

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Hoe ik ooit begonnen ben:
    1. Maak een Excel bestand met daarin ALLE vasten lasten per maand.
    Huur/hypotheek, abonnementen, maar ook dat kopje koffie wat je elke dag bij het (benzine)station koopt. Laat dit automatisch optellen, voor de digibeten: het is makkelijker dan je denkt in Excel (anders: Google het)
    2. Zet deze uitgaven tegenover je al je inkomsten. Hopelijk komt er meer binnen dan dat eruit gaat.
    3. Ga nu ALLES tegen het licht houden. Doe dit in fases. Begin met abonnementen die als eerste aflopen of die je niet meer gebruikt. Neem zelf je koffie/brood mee ipv elke dag maar kopen. (Reken maar eens uit, je schrikt je rot op jaarbasis).
    4. Kopieer nu het zelfde rijtje uitgaven naar een tweede kolom, met daarin de nieuwe bedragen. Het totaal onderaan is nu minder dan in de eerste kolom. Dit is je besparing.
    5. Deze besparing zet je apart om af te lossen en niets meer dan dat. Immers, hiervoor gaf je het toch al uit, voordat je dit lijstje ging maken.

    Ik heb letterlijk duizenden euro's per jaar bespaard en gespaard hierdoor. In de eerste instantie om te kunnen kopen wat ik graag wilde hebben, maar nu gaat praktisch alles richting het aflospotje.

    Succes!

    BeantwoordenVerwijderen