zaterdag, oktober 03, 2015

Aflosverhaal Beter laat dan nooit

Aflosverhaal van een echtpaar  met vier kinderen  van 22, 27, 29 en 31
De kinderen wonen niet meer thuis, behalve het jongste kind.  Het echtpaar is 60 jaar oud.


Werk?
Zij heeft een prépensioen en hij werkt full-time in overheidsdienst.

Wat deed je besluiten om af te lossen?
We hebben een aflossingsvrije hypotheek, dus we 'genieten' van maximale HRA zonder af te lossen.  De schuld begon toch wel als een blok aan het been te voelen. Ook kan ik nu achteraf zeggen dat we niet altijd de juiste keuzes gemaakt hebben, maar ook dat we soms wel gedwongen werden tot die keuzes zoals het schoolgeld destijds toen onze drie oudsten op de middelbare school zaten. Dat kostte enorm veel geld. Op dit moment willen we de mogelijkheid creëren dat manlief eerder kan stoppen met werken of de werkweek kan verkorten vanaf 65 jaar met één of twee dagen. Er schijnt een regeling te bestaan dat hij 25% minder kan gaan werken tegen inlevering van 5% loon. Dat zouden we dan over dik een jaar in willen laten gaan en dan door stevig af te lossen die 5% terug ‘verdienen’.

Wanneer begon je met aflossen?
We begonnen in 2010 met aflossen.

Tot hoever wil je gaan met extra aflossen?  
Vanaf nu proberen we in een kleine 10 jaar,  ca 100000 afgelost te krijgen. De hypotheek is in drie aflossingsvrije delen gesplitst. Dit is het bedrag van hypotheekdeel  2, met de hoogste rente.  Hoe het daarna verder gaat is koffiedik kijken.  Met pensioen en AOW zullen we financieel op ruwweg hetzelfde niveau blijven als we nu zitten, dus misschien lossen we dan nog wel verder af.  We maken ons niet zo druk over een eventuele restschuld.  Het huis waar we nu in wonen is gemakkelijk te voorzien van een traplift, mocht dat nodig blijken als we behoeftig worden en verder al ingericht op de ouder wordende mens.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
We hebben een behoorlijke overwaarde op het huis.

Hoe voelt het aflossen?
Het voelt heel prettig.  Manlief heeft een Excel in elkaar geknutseld voor het af te lossen hypotheekdeel 2.  Elke twee maanden willen we 1500 euro aflossen.  Als we dan nog iets extra's willen aflossen, zien we meteen hoeveel dit scheelt op de te betalen rente over de verdere aflosperiode.

Hoe hou je het vol? 
We zijn pas onlangs  begonnen met het straffe aflossen.  Een paar jaar geleden hebben we het huis ingrijpend laten opknappen voor 80.000. Voorlopig hebben wij geen onderhoud meer.  Daarnaast blijven we nog leuke dingen doen, zowel samen als met het hele gezin. Doordat ik ook een ‘systeem’ heb met de betaalrekening, kan ik tegenvallers mits niet te groot, zelf opvangen en hoef ik geen spaargeld aan te spreken. Dit systeem houdt in dat ik voor jaarbetalingen van ziektekosten-, autoverzekering en andere jaarbetalingen spaar. Het bedrag wat ik reserveer is ruim genomen, dus kan ik gemakkelijk tegenvallers opvangen. Daarnaast sparen we elke maand €250 voor onze buffer. Die buffer is niet echt groot, maar vanwege de lage rentevergoeding op spaargeld hoeft die buffer voor mij ook niet groot te zijn.

Heb je het verder verteld?
De directe familie en de kinderen weten het en als het zo uitkomt vertel ik het ook anderen.
Dat de kinderen het weten vind ik belangrijk. Ze staan op zichzelf, maar zijn nog niet helemaal financieel gesetteld. Twee nog studerend en een in een beroep met onzekere inkomsten. Regelmatig zijn zij ‘Griekenland’ en wij de ECB ;-). We springen wel eens bij als het nodig is. Ondanks dat we een aflosplan hebben en ons eraan proberen te houden vinden we het leuk om met warme hand te geven als dat zo uit komt.

Wat voor reacties krijg je? 
We krijgen alleen maar positieve reacties.  We hebben niets negatiefs gehoord.

Welke dingen laat je voor het aflossen? 
Een paar jaar geleden hebben we een groot bedrag uitgegeven aan een leuk reisje samen met het hele gezin plus aanhang.  Dat soort dingen zouden we nu niet meer doen. We genieten wel, maar  iets meer consuminderend. 
We maken leuke fietstochtjes, maar gaan ook nog wel eens naar een leuk optreden van de één of ander of naar een theatervoorstelling.  Daarnaast vind ik koken erg leuk, dus maak heel veel zelf, zonder de toevoegingen die je er in de producten van de supers gratis bij krijgt.... ;-) 

Bij welke hypotheekverstrekker ben je?
Centraal Beheer Achmea

Welke soort hypotheek/hypotheken heb je?
De hypotheek is gesplitst in drie delen.

Deel
Vaste rente
Variabele Rente, per kwartaal
Oorspronkelijk in 2010
Afgelost
Restant
1
3,10%
10 jaar vast

72.604,83
2.604,83
70.000,00
2
4,09%  
10 jaar

108.907,25
7.207,25
101.700,00
3

2,6%
30.000,00
13.500,00
16.500,00


Totaal
211.512,08
23.312,08
188.200,00


Ben ik nog iets vergeten?
Het huis hebben we in 1993 gekocht, maar in de jaren erna hebben we een paar keer de hypotheek verhoogd. Misschien niet zo verstandig, maar destijds wel noodzakelijk.

Netto gezamenlijk maandinkomen bedraagt ca €3800. Daarnaast hebben we zonnepanelen en daardoor een lage energierekening.

5 opmerkingen:

  1. Transparant verhaal, ben alleen wel benieuwd of jullie het aflosplan vol kunnen houden. Misschien een jaarlijkse update?


    Wendy

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Goed bezig! Hopelijk lukt het jullie om je doel te bereiken!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. UPDATE

    We zijn intussen een half jaar verder. We hebben wat dingen anders gedaan zoals het hypotheekdeel 1 per 1 maart jl. voor een jaar vast te zetten tegen 2,3% en hypotheekdeel 3 per 1 november 2015 voor een jaar vast te zetten tegen 2,5%. Als we voor deze twee delen weer een nieuwe verlengingsaanbieding krijgen bekijken we de zaak opnieuw. Op dit moment is het rentepercentage voor 1 jaar vast alweer gezakt naar 2,2%.

    Voor wat betreft het deel waar we op aflossen: was de beginstand €103500, intussen hebben we al €11000 afgelost en is de stand daarvan nu €92500.

    De bruto maandelijkse rentelast is intussen gezakt naar ca €484.

    Volgende update: over een half jaar!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Supergoed bezig zeg! Die rente zal al wel aardig wat schelen. Lossen jullie daardoor ook nog meer af? Die rentelast klinkt goed :D

      Verwijderen
    2. De rentelast na de volgende aflossing komt uit op ongeveer €465. Mijn man heeft een aflosschema geknutseld in Excel waarbij uitgegaan wordt van een aflossing van €750 per maand. Daar bovenop komt de uitgespaarde rente. Omdat ik van ronde bedragen houd, maak ik maandelijks €1000 over om af te lossen. Als we dit tempo kunnen volhouden komt er een moment dat de €750+de uitgespaarde rente boven de €1000 uit gaat komen. Dan weet ik niet hoeveel ik dan ga aflossen, misschien €1250. Een en ander afhankelijk van wat we overhouden en bezuinigen. We hebben op dit moment nog 2 auto's tot onze last. Een ervan wordt bedoeld voor onze zoon, als hij afgestudeerd is en een baan heeft gevonden. Dan bespaar je aan wegenbelasting en verzekering toch wel snel bijna €100 per maand. Ik houd de hypotheekrenteontwikkeling goed in de gaten. Ik verwacht dat het nog wel iets zal zakken. In november en maart aanstaande loopt de 1-jaar rentevaste periode van de hypotheekdelen af waar we (nog) niet op aflossen. Die wil ik dan wel vast gaan zetten voor minimaal 10 jaar. Als je bedenkt dat 10 jaar lang €1000 pm aflossen €120000 is, dan zijn we natuurlijk al een goed eind op streek tegen die tijd. De enige onzekere factor is natuurlijk het pensioen dat manlief over dik 5 jaar mag gaan ontvangen. Dat is ook de reden waarom we nu zo fanatiek aflossen. Door de vaste lasten omlaag te brengen, hebben we straks minder nodig ook als dat onvrijwillig gebeurt. Op dit moment is onze netto rentelast gezakt naar ongeveer €320 per maand en zijn we aan energie/water minder dan €100 per maand kwijt (dankzij onze zonnepanelen).

      Verwijderen