zaterdag, november 21, 2015

Aflossen met oog op je pensioen


Aflosverhaal van een leeftijdsgenote, een 61-jarige alleenstaande vrouw.

Werk?
Na 41 jaar voltijds gewerkt te hebben ben ik sinds 1 maart 2015 werkloos.

Wat deed je besluiten om af te lossen?
Uitzicht op de nabije pensioenleeftijd deed me besluiten af te lossen. In 2011 nam ik een financieel adviseur in de arm. Mijn hypotheek was toen € 230.000, volledig aflossingsvrij, rente 4.7%.  Aan bruto hypotheekrente betaalde ik  € 902,78 per maand.
Ik heb laten doorrekenen wat ik aan hypotheekrente moet betalen als ik met pensioen ga, omdat ik dan minder HRA krijg omdat ik in een lagere belastingschijf zit. Die adviseur raadde me aan € 40.000 af te lossen, zodat ik ook wanneer ik met pensioen ga de hypotheek kan blijven betalen. Op mijn 77e, na 30 jaar aflossingsvrij eindigt de maximale hypotheekrenteaftrek.  € 902,78 bruto is dan gelijk aan  € 902,78 netto hypotheek.

Wanneer begon je met aflossen?
Ik ben meteen in 2011 gaan aflossen. Ik verdiende toen goed en kon maandelijks € 500 opzij leggen. Ook keerden een aantal kapitaalverzekeringen uit, waardoor ik in 3 jaar tijd € 40.000 heb afgelost. Mijn bruto hypotheekbedrag daalde tot € 775 per maand. In juni 2014 heb ik mijn hypotheek overgesloten. Ik betaal nu 3% rente, mijn bruto hypotheekbedrag is gedaald naar € 475 per maand. De boete die ik moest betalen omdat ik mijn hypotheek voortijdig afloste, heb ik in 22 maanden terugverdiend. De hypotheek is nog steeds volledig  aflossingsvrij.

Tot hoever wil je gaan met extra aflossen?
Onlangs besloot ik verder te gaan met aflossen. Vorige maand maakte ik € 4.000 over, waardoor mijn hypotheekschuld  nu nog  € 186.000 bedraagt. Als ik tot € 159.000 aflos, krijg ik 0,2% extra rentekorting van de bank. Omdat ik nu van een WW-uitkering en een klein pensioen moet rondkomen, heb ik mezelf tot doel gesteld vanaf 2016 jaarlijks € 3.000 af te lossen. Daarvoor gebruik ik de HRA, wat ik te kort kom spijker ik bij. Ik verwacht in de loop van het volgende jaar een kleine erfenis. Ook dat geld ga ik gebruiken om af te lossen. Mijn streven is door te gaan met aflossen totdat mijn hypotheekschuld € 150.000 bedraagt.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
De waarde van mijn huis is hoger. Voor de nieuwe hypotheek,  in juni 2014,  werd de taxatiewaarde op € 265.000 bepaald.

Hoe voelt het aflossen? 
Prima.  Ik vind het een prettig idee dat ik in dit huis kan blijven wonen, ook als mijn inkomen straks lager is. Dit dankzij de maatregelen die ik in 2011 nam.

Hoe hou je het vol?
Dat kost weinig moeite, omdat ik er niet echt iets voor laat. De HRA zie ik niet als inkomsten, dus ik voel het ook niet in mijn portemonnee als ik dat geld doorsluis naar de hypotheekverstrekker.

Heb je het verder verteld?
Ja, er zijn mensen in mijn omgeving die het weten.

Wat voor reacties krijg je?
Overwegend positief.

Welke dingen laat je voor het aflossen?
Eigenlijk niets. Ik denk dat mijn streven om jaarlijks € 3.000 af te lossen realistisch is. Dat kan ik zonder al te veel moeite bij elkaar sparen, met name omdat ik de HRA ervoor gebruik.

Welke hypotheek heb je?
Een aflossingsvrije hypotheek van € 186.000 euro bij de ING, met een tot 2019 vastgezette rente van 3%. Afhankelijk van het geldende rentepercentage ga ik dan waarschijnlijk voor een looptijd van 10 jaar kiezen.

Ben ik nog iets vergeten?
Ik haal veel inspiratie uit de blogs over aflossen die ik volg.


Jouw aflosverhaal ook op dit blog? Stuur  een e-mail aan consuminderen @ outlook.com!



5 opmerkingen:

  1. Ik lees dit met interesse! Aflossen lijkt me echt heel fijn, maar voor mijn gevoel moeten we nu sparen voor de studies van de kinderen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik neem aan dat je op een gegeven moment bent aangewezen op een uitkering om de periode tussen einde ww en start pensioen te overbruggen? Is het dan niet zo dat je eerst je vermogen, lees overwaarde huis, moet aanspreken? ik ben daar wel benieuwd naar.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. @Henk, tot 2020 geldt een speciale regeling voor mensen van 60+ die ontslagen zijn. Na de WW ga je de IOW in. Een uitkering van 800 euro.
    Deze regeling is niet langer dan tot 2020, omdat het kabinet denkt dat hun beleid zo goed is, dat geen enkele 60+ er meer in de WW hoeft te zitten en iedereen die wil werken in loondienst dit kan.

    Na de WW ga je dus in je pensioen met aanvulling via de IOW. Geen huis opeten voor 60+

    Deze hypotheekafloster heeft net als ik een enorme hekel aan de IOW. We zien wel tegen die tijd.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. En hoe zit het dan als je 77 bent en je hypotheek loopt af? Krijg je dan een nieuwe hypotheek onder dezelfde voorwaarden? Moet je een nieuwe hypotheek afsluiten? Moet je dan je schuld aan de bank betalen? Of je huis verkopen om de schuld aan de bank te betalen?

    BeantwoordenVerwijderen
  5. @Anoniem, Dit is het antwoord van de aflosster:
    Dat zijn 2 verschillende dingen, de maximale periode dat je de hypotheekrente mag aftrekken en de hypotheekduur. Wat het eerste betreft, sinds 2001 geldt dat maximaal 30 jaar de hypotheekrente mag worden afgetrokken. In 2031 ben ik 77. Als ik niets meer zou aflossen, ga ik € 465 netto per maand betalen. Bruto en netto is dan hetzelfde. Omdat mijn doel is mijn hypotheekschuld terug te brengen tot € 150.000 zou ik bij een gelijkblijvende rente van 3% minus de extra korting van 0,2% op mijn 77e netto € 350 bruto/netto betalen.

    Wat de hypotheekduur betreft, in 2014 heb ik een nieuwe hypotheek voor 30 jaar afgesloten, dus tot 2044. Dan ben ik 90. Ik kan dan nog maximaal 10 jaar een hypotheek krijgen, werd mij door de ING verteld. Dus tot mijn 100e zit ik goed😀

    BeantwoordenVerwijderen